伞形责任险必备指南图解

伞形责任险（Umbrella Insurance）是高净值家庭最被低估的保险工具。它在汽车险和房屋险的责任限额用尽后提供额外保障——通常$1M-$5M的额外覆盖，年保费仅$300-$500。对于资产超过百万的家庭，这是最高性价比的风险防护。

保障范围极广：汽车事故致他人重伤或死亡、家中客人受伤、宠物咬伤他人、子女在学校造成的伤害、甚至网上言论导致的诽谤诉讼。唯一的前提：必须先拥有汽车险和房屋险，且底层保单的责任限额需达到保险公司要求的最低标准（通常$300K/$500K）。

为什么高净值家庭必须配置：美国是诉讼社会，一次严重汽车事故的赔偿可能达数百万美元，远超普通汽车险$100K-$300K的限额。没有伞形险意味着个人资产直接暴露于诉讼风险。建议保额至少等于家庭净资产，购买流程简单——通常在现有保险公司加购即可。