美国保险类型全景图

高净值家庭面临的风险远不止医疗费用——人身、财产、责任和长期护理风险都需要系统性覆盖。六大核心保险类型各司其职：人寿保险（Term/Whole/Universal Life）保障家庭收入替代；健康保险覆盖医疗费用；残疾保险（Disability）保护"最大资产"——赚钱能力。

长期护理保险（Long-Term Care）应对年老后护理费用（美国护理院平均月费$9,000+），建议55岁前投保锁定费率。伞形责任险（Umbrella Policy）以极低保费（年$300-500）提供$1M-$5M额外责任保障，是高净值家庭必备。房屋保险（Homeowner's）保护最大单一资产。

关键原则：保险是"风险转移"工具而非投资。先确保保额充足（人寿保险建议10-15倍年收入），再考虑保单类型和附加功能。定期审查保单，确保跟上家庭资产增长。