国债到期的钱去哪了？TreasuryDirect 停用 C of I 后先查三件事

先说结论：到期款现在直接进主银行账户

如果你在 TreasuryDirect（美国财政部财政服务局 Bureau of the Fiscal Service 运营的官方国债平台）持有国库券（T-Bill）、中长期国债或 EE / I 储蓄债券，2026 年有两项变化会直接影响到期资金的去向：

1. 自 2026 年 8 月 24 日起，零利率债务凭证（Zero-Percent Certificate of Indebtedness，简称 C of I）不再是收款去向（payment destination）。 原先把 C of I 设为收款去向的，系统已自动改成你登记的主银行账户（primary bank account）。
2. 2026 年 8 月下旬至秋季，TreasuryDirect 会分批尝试把客户手上剩余的 C of I 自动赎回，存入登记的主银行账户，完成后会发邮件通知。

官方 FAQ 的原话是："As of August 24, 2026, C of I is no longer available as a payment destination. If C of I was designated as your payment destination, your primary bank account automatically became your payment destination." 关于存量余额，官方用的是 "will attempt to update customer accounts on a rolling basis"，即"分批尝试"，并没有承诺每个账户一定能自动处理成功。

所以你要核对三件事：

• 银行与付款去向：主银行账户是否仍然有效，每笔持仓的付款去向是否指向这个账户。到期日前 4 个工作日进入锁定期后就改不了。
• 旧 C of I 余额：持仓里还有没有 C of I。官方说不强制处理、没有截止日，但这笔钱不生息，官方鼓励现在就赎回。
• 续买与排程购买：资金来源仍写着 C of I 的排程购买，以及当初用 C of I 买入的证券的续买（reinvestment）补差额，都可能因为 C of I 余额归零而被取消。

时效说明：本文依据的 TreasuryDirect 官方页面、FS Form 5512（2026 年 4 月修订版）与 31 CFR Part 363（eCFR 截至 2026 年 10 月 19 日的版本）均于 2026 年 10 月 20 日核验。自动赎回仍在分批进行，具体以 TreasuryDirect 账户内提示和官方邮件为准。

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本文适合谁、不适合谁

适合阅读：

• 直接在 TreasuryDirect 持有 T-Bill 阶梯、中长期国债或 EE / I 储蓄债券的家庭；
• 账户里还有 C of I 余额，或不确定自己有没有余额的读者；
• 近期换过银行、关过旧账户，担心到期款汇不进去的读者；
• 设置了续买（reinvestment）或排程购买（scheduled purchase），需要检查资金来源的读者。

不适合，或请看站内其他专题：

• 在 TreasuryDirect 还是券商买国债、怎么开户和转仓：见 美国国债购买完全指南；
• 阶梯期限怎么排：见 国债阶梯配置策略；
• I Bond 利率、购买限额与提前赎回规则：见 I-Bond 抗通胀债券攻略；
• 钱回到银行后，在高息储蓄、货币基金和国库券之间怎么比较税后收益：见 高息储蓄、货币基金与短债税后收益对比 和 现金储备配置优化；
• 已移居海外、成为非居民外国人（NRA）的读者，钱从国债变成美国银行存款或券商基金后，遗产税属地判断各不相同：见 NRA 现金与国债遗产税 Situs 规则；
• 联名账户利息怎么分开申报：见 联名账户 1099-INT 利息分流。

本文只讲官方规则与操作顺序，不构成个人投资或税务建议。账户被锁、涉及遗产或信托账户等复杂情况，请直接联系 TreasuryDirect 或咨询专业人士。

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变化是分两步发生的：3 月那封邮件和 8 月的 FAQ

不少读者在 2026 年初收到过一封 TreasuryDirect 邮件，后来又看到官方 FAQ 写着 8 月 24 日，于是以为两者有一方说错了。其实这是先后两步：

一些第三方指南仍写着"已有的 C of I 去向不会改变"。这句话来自 3 月那封邮件，当时是对的，8 月 24 日之后已经不适用。以官方 C of I FAQ 的最新口径为准。

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一个典型场景：湾区李先生的四个问题

以下为虚构的示例家庭。李先生 46 岁，在湾区科技公司工作。2022 年加息期间，他在 TreasuryDirect 开户，滚动持有一组 13 周和 26 周 T-Bill，总额约 15 万美元，到期款一直设为进入 C of I，攒够了再买下一期。此外还有一批 2021 年买入的 I Bond。

2026 年 10 月，他登录账户，发现：

1. 持仓里还有一笔 32,000 美元的 C of I，是去年一笔票据到期后留下的；
2. 一笔 20,000 美元的 26 周 T-Bill（2026 年 5 月 21 日发行）将于 11 月 19 日（周四）到期；
3. 他上个月刚关闭了 Wells Fargo 账户、改用 Chase，但 TreasuryDirect 登记的主银行账户还是 Wells Fargo；
4. 账户里还有一笔 11 月下旬发行、资金来源写着 C of I 的排程购买。

他想知道：11 月 19 日的到期款会去哪里？银行最晚哪天改？32,000 美元要不要自己提？那笔排程购买会不会失败？下面按这几个问题拆解。

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C of I 是什么：零利率是设计，不是罚息

C of I 不付利息，这是法规本来的设计。31 CFR § 363.131 的定义是：

"A TreasuryDirect® zero-percent certificate of indebtedness is a non-interest-bearing security that is issued daily, with a one-day maturity, which automatically rolls over at maturity until you request redemption."

同一条还写明："The only purpose of a zero-percent certificate of indebtedness is to accumulate funds for the purchase of another eligible security in the TreasuryDirect system."

也就是说，C of I 是一种每天发行、一天到期、自动滚存的不计息证券，用途只有一个：在 TreasuryDirect 里暂存资金，用来买下一笔证券。与本文相关的几条法规要点：

需要说明的是，官方 FAQ 没有引用具体法规条款，也没有使用 "terminate"（终止）一词；截至 2026 年 10 月 19 日的 eCFR，Part 363 里关于 C of I 的条文也还没有修改。我们只能说，这次"停止作为收款去向、余额自动赎回进主银行账户"的做法，与法规早已预留的终止处理方式一致。

官方解释这次调整的原因是"简化付款和赎回流程"，并直接提醒："TreasuryDirect is encouraging you not to keep money in your C of I as it does not earn interest." 另外，理财博客 The Finance Buff 曾转述 Bogleheads 论坛一位用户的经历：其账户在大量资金经由 C of I 周转期间被风控锁定，需要邮寄表格解锁。这是第三方转述的个案，不代表普遍规则，但也说明长期把 C of I 当活期账户用并没有好处。

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以前与现在：资金流向对照

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检查一：主银行账户，以及每笔持仓的付款去向

这次变化之后，所有到期款、付息和 C of I 自动赎回都指向主银行账户，所以主银行账户是否有效是第一道关。官方 FAQ 也说："There is no required action as part of this change, but to make sure your redemptions and interest payments are issued seamlessly, TreasuryDirect recommends reviewing the primary bank account information."

1. 在哪里看

登录后进入 Account Info 标签页，在 Other Account Information 区域点击 Bank Information。逐项核对标为主账户（Primary）的那一行：

• 银行名称；
• 路由号（Routing Number，9 位）；
• 账号；
• 账户类型（Checking 或 Savings）；
• 账户上的姓名（Name(s) on Account）。

2. 换主银行的顺序：先加新的，再删旧的

按官方 FAQ 的步骤：

1. 点 Add，回答安全问题，填入新银行信息，注明要把它设为主账户，然后 Submit；
2. 新账户生效后，如需移除旧银行，选中旧账户左侧的单选按钮，点 Delete 并回答安全问题。

两点限制：主账户不能直接删除，所以一定要先把新账户设为主账户；有验证冻结（verification hold）的银行账户也不能删除。

3. 容易漏掉的一步：已有持仓的付款去向不一定跟着变

FS Form 5512（2026 年 4 月修订版）第 6 页写得很清楚：新增一个银行账户"is only that—the addition of a bank account"，不会删除旧账户，也不会改变待执行购买的资金来源，或已有证券的付息、到期付款去向。要改有两种方法：

• 删除旧银行：系统会提示你从下拉框里为受影响的购买和证券重新选一个银行；
• 不删旧银行：在 Current Holdings 中打开每笔证券的详情页，点 Edit Payment Destination 逐笔修改。

官方 C of I FAQ 说 "Moving forward, your primary bank account is your payment destination"，但这句话针对的是原先设为 C of I 的去向。如果你以前给某笔证券指定过非主账户的银行，或者像李先生一样主账户本身已经关闭，仍应逐笔打开持仓详情确认。

4. 线上改不了时：FS Form 5512

如果按上述步骤操作遇到问题，官方给出的途径是填写 FS Form 5512（TreasuryDirect® Redemption and/or Bank Change Request）。根据 2026 年 4 月修订版：

几项最容易出错的要求：

• 必须在金融机构的认证官员（certifying officer）面前用墨水亲笔签字，表格写明："Notary certification is not acceptable." 普通公证不行；
• 可接受的印章包括金融机构的 Signature Guaranteed、Endorsement Guaranteed、公司印章，或财政部认可的 Medallion 签名担保印章，券商的 Medallion 印章也在可接受之列；
• 不接受印章式签名，表格不得涂改；
• 若款项要存入他人名下的银行账户，该账户持有人或其代表也必须签名；
• 家长为未成年人账户签字，即表示该请求是代表未成年人、为其利益提出的；
• 邮寄地址：Treasury Retail Securities Services, PO Box 9150, Minneapolis, MN 55480-9150。表格上另一个位于西弗吉尼亚 Parkersburg 的地址只接收对表格本身的意见，不要把填好的表寄到那里。

表格没有公布处理时长。纸质流程比线上慢，能在网页上改就不要拖到需要邮寄。

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避开到期前 4 个工作日的锁定期

这是最容易踩中的时间点。31 CFR § 363.210 规定，在可流通国债付息或兑付日前的 4 个工作日内实行锁账期（closed book period）。期间不能更改证券登记、不能更改付款去向、不能更改查看/交易权限、不能转出，也不能安排、修改或取消续买。

FS Form 5512 给出了更具体的时间："TreasuryDirect's Closed Book Period starts at 12:00 midnight Eastern Time on the fourth business day prior to the security's interest payment date and/or final maturity date, and it ends at 12:00 midnight Eastern Time on the interest payment/maturity date." 表格还提醒：如果锁账是因为证券到期，已排程但尚未处理的线上交易会被取消。

李先生的时间表

李先生的 26 周 T-Bill 于 2026 年 11 月 19 日（周四）到期。按工作日倒数（不含周末和联邦假日）：

美东时间 11 月 13 日 00:00，等于太平洋时间 11 月 12 日晚上 9 点。对湾区读者来说，真正的截止时间比直觉早了 3 小时。

如果李先生错过这个时间点，这笔到期款很可能仍按锁定时的信息付往已关闭的 Wells Fargo 账户，之后的处理请看下文"自动退回失败"一节。我们的建议（不是官方规则）是：在最近一笔到期日前至少一周完成银行变更，并在锁账期开始前再登录确认一次。如果中间有联邦假日，例如 11 月 26 日的感恩节，要再往前多算一天。

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检查二：旧 C of I 余额，等自动退回还是自己提

在 Current Holdings 页面查看是否有 C of I。别只看主账户：未成年人账户、转换账户（Conversion Linked Account）等关联账户的持仓是分开记录的，各自都可能有余额。

选项 A：等待自动赎回

• 官方机制：2026 年 8 月下旬至秋季分批"尝试"自动赎回，完成后邮件通知。官方 FAQ 写明没有截止日，目前也不强制赎回。
• 代价：等待期间零收益。2026 年 10 月上中旬的国库券拍卖，投资收益率（investment rate）约在 3.96%–4.35% 之间（FiscalData 拍卖数据，10 月 1 日至 15 日共 14 场国库券拍卖）。按年化 4% 粗算，李先生的 32,000 美元每闲置一个月约少赚 32,000 × 4% ÷ 12 ≈ 107 美元。这只是机会成本的量级估算：钱回到银行后，如果只放在年利率很低的普通账户里，这笔差距并不会自动消失。

选项 B：现在手动赎回（官方鼓励）

官方原话："You are encouraged to redeem C of I now to ensure you can make the most of your investment since C of I doesn't accrue interest."

操作路径（官方 FAQ）：ManageDirect 标签页 → Redeem Securities → 选中 C of I → 选择收款银行。按 § 363.144，可以赎回部分或全部。赎回前务必先完成"检查一"，确认收款银行有效。

选项 C：在自动更新前，直接用 C of I 买证券

官方 FAQ 说，在收到"已自动赎回"的邮件之前，现有 C of I 仍可用来购买 Treasury 证券。如果你本来就打算在 TreasuryDirect 再买一期 T-Bill，可以直接用这笔余额。不过要注意时间差：拍卖结算前，余额可能已被系统自动赎回，所以下单后要确认资金来源是否仍然可用。

未成年人账户里的 C of I

按 § 363.131，未成年人账户里的 C of I 属于孩子本人；按 31 CFR 363.27，家长以托管人身份代为操作，储蓄债券利息报在孩子的姓名和 SSN 名下。法规同时写明，财政部对赎回款的用途不承担责任。因此，这笔钱回到银行后应继续为孩子的利益使用和记账，不要与家长自己的资金混在一起。具体用哪个银行账户接收，TreasuryDirect 的页面没有另行规定，以你在账户里实际能选的银行为准。

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检查三：续买与排程购买，先分清两种情况

在 TreasuryDirect 里，"到期后接着买"其实有两种完全不同的机制。法规 § 363.205(a) 写明，让到期款先进 C of I、再另外排程用这笔钱买新券，"is not a reinvestment"。

1. 真正的续买（reinvestment）

• 适用范围：Bill、Note、Bond 和 FRN 可以续买，TIPS 不行。新证券类型必须相同；Bill 的期限也必须相同。
• 次数上限（官方续买页面）：4 周 Bill 25 次、6 周 16 次、8 周 10 次、13 周 7 次、17 周 6 次、26 周 3 次、52 周 1 次；Note、Bond、FRN 每次只能安排一次。
• 修改窗口：相关拍卖前 4 个工作日关闭。通用 FAQ 还说，如果新券拍卖早于锁账期，到期证券会在拍卖日就被锁定。修改路径：ManageDirect → Manage My Securities → Edit reinvestments。
• 补差额规则（§ 363.205(f)）：新券价格可能高于到期款，例如含应计利息，或你设置了预扣税。差额的扣款来源取决于到期证券当初用什么钱买的。如果当初是银行扣款或转入的证券，就从主银行账户扣；如果当初是用 C of I 买的（2010 年 5 月 15 日之后买入），就从 C of I 扣。扣不到足额资金，续买就会被取消，到期款退回给你。

最后一条是这次变化真正埋下的隐患：如果你的某笔 Note 或 Bond 当初是用 C of I 买的，而现在 C of I 已被清空，需要补差额时就可能被取消。 官方 FAQ 没有说明系统是否已经改为从银行补扣。Bill 是折价发行，通常不需要补差额，除非你设置了预扣税。拍卖后（美东下午 2 点以后），可以在 Pending Purchases and Reinvestments 中查看新券价格和需付金额；如果显示需要补差额且来源仍是 C of I，请致电客服确认。

2. 排程购买（scheduled purchase）

这是李先生的情况：一笔资金来源写着 C of I 的未来购买。通用 FAQ 已经说过，用 C of I 作资金来源的排程购买，"may be canceled if funds are insufficient"。C of I 被自动赎回后余额为零，这类订单就会面临取消。

处理方式（FS Form 5512 第 6 页）：要更换排程购买的资金来源，可以删除旧银行，让系统提示你重新选择；或者删除这笔购买，改用银行账户重新排程。资金来源是 C of I 的订单，没有"旧银行"可删，直接删掉重排最稳妥。

3. 改从银行扣款后，留好时间差

通用 FAQ 说明，TreasuryDirect 在证券发行日从你的银行扣款。如果银行因余额不足退回扣款，证券会从账户中移除，系统不会再次扣款；银行收取的相关费用由你自己承担。

所以不要指望"到期款进账"和"新券扣款"在同一天自动对冲。我们的建议是：发行日前一个工作日，银行账户里就要有足额可用资金；拍卖当天下午 2 点（美东）后，到 Pending Purchases and Reinvestments 核对实际价格。

李先生的排程怎么改

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钱回到银行之后：按用钱时间分流

国债到期款和 C of I 余额回到银行后，下一步取决于这笔钱什么时候要用。不少大型银行的普通支票和储蓄账户利率很低，具体以各银行公布为准。

如果决定继续使用 TreasuryDirect，现在每次购买都直接从银行扣款，"检查三"里关于时间差的提醒同样适用。

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税务：钱转回银行不是新的应税事件

C of I 不付利息（§ 363.136），赎回时拿回的就是当初转进去的金额，本身不产生新的利息收入。利息早在国债到期或储蓄债券赎回时就已经产生，并归入当年。

• 税表在哪里看：TreasuryDirect 按日历年在账户内提供可打印的 IRS Form 1099，路径是 ManageDirect → Manage My Taxes。主账户和每个关联账户各有一份，可能包含 1099-INT、1099-B 和 1099-OID。
• 州税：国债和储蓄债券利息免州和地方所得税，但要缴联邦所得税。TreasuryDirect 的 FAQ 同时提醒，储蓄债券利息仍可能涉及州遗产税、继承税、赠与税等。
• 未成年人账户：利息报在孩子名下。孩子是否适用 kiddie tax、是否需要单独报税，请咨询 CPA 或 EA。
• 联名或代收利息的拆分：见 联名账户 1099-INT 利息分流。

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官方页面口径不一：以 C of I FAQ 为准

截至 2026 年 10 月 20 日，TreasuryDirect 有几个页面还没有同步这次变化：

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自动退回失败怎么办：3 个工作日、客服电话与 FS Form 5512

官方 FAQ 承认，可能因为 "certain extenuating circumstances, such as an issue with your bank account"，有些账户无法完成自动赎回入账。最常见的原因是银行账户已关闭，或路由号、账号有误。

第一步：按官方时限核对。 收到"已赎回并存入"的邮件后，如果 3 个工作日内主银行账户里还没看到这笔钱，就要处理了（官方原文："within three business days"）。

第二步：打客服电话。 TreasuryDirect 客服 844-284-2676（免费），周一至周五美东时间上午 8 点至下午 6 点。准备好 TreasuryDirect 账号、那封通知邮件，以及你要使用的新银行信息。

第三步：必要时提交 FS Form 5512。 如果线上无法更新银行信息，或需要书面赎回，按上文"检查一"第 4 部分的要求办理：金融机构认证官员签字担保，不接受公证，寄往明尼阿波利斯的地址。

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别忘了旧账户里的"沉睡"余额

以下几类资金按旧规则会自动变成 C of I，现在都值得翻一遍：

1. 满 30 年的电子储蓄债券：按 363.40(a) 和通用 FAQ 的旧规则，到期后自动赎回并买成 C of I。如果账户多年没人看，余额可能一直停在那里。
2. 通过 SmartExchange 转换的纸质债券：已过最终到期日的纸质债券，转换后会被自动赎回，所得款项用于在账户所有人的主账户中买入 C of I（31 CFR 363.165）；转换后才到期的，同样会自动赎回并转为 C of I（363.171）。
3. 关联账户：未成年人账户和转换账户的持仓与主账户分开记录，要分别查看。

关于纸质债券的查找：TreasuryDirect 页面显示，Treasury Hunt 查询工具已于 2025 年 9 月 30 日停用。如果你怀疑有遗失、被盗或损毁的纸质储蓄债券，官方指引是到储蓄债券表格页面（treasurydirect.gov/savings-bonds/forms/）按说明提交申请。

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常见问题

Q1：我 11 月有 T-Bill 到期，钱会打到哪里？

不会进 C of I。8 月 24 日起，到期款的收款去向是你的主银行账户；原先设为 C of I 的，已自动改为主银行账户。如果你曾为某笔证券单独指定过其他银行，请在 Current Holdings 的证券详情页确认。到期付款本身由系统自动完成，不需要你当天操作。

Q2：我刚把主银行换成新银行，已有国债会自动跟着改吗？

不一定。FS Form 5512 写明，新增银行账户不会改变已有证券的付款去向，也不会改变待执行购买的资金来源。删除旧银行时，系统会提示你重新选择；不删旧银行的话，需要在每笔证券详情页点 Edit Payment Destination 逐笔修改。以上操作都必须在到期日前 4 个工作日的锁账期开始前完成。

Q3：旧 C of I 余额必须现在处理吗？

不必须，官方说没有截止日，系统会在 8 月下旬至秋季分批尝试自动赎回。但这段时间零收益，官方也鼓励现在就赎回。手动赎回路径是 ManageDirect → Redeem Securities → 选 C of I → 选银行。赎回前先确认收款银行有效。

Q4：收到自动赎回的邮件，钱几天能到？没到怎么办？

官方给的时限是：收到邮件后 3 个工作日内应在主银行账户看到这笔钱。超过 3 个工作日仍未到账，就致电 844-284-2676（周一至周五美东 8:00–18:00）。如果线上无法更新银行信息，按要求提交 FS Form 5512。

Q5：我设置的续买或排程购买会被取消吗？

要分开看。资金来源写着 C of I 的排程购买，C of I 清空后很可能因资金不足被取消，应删除后改用银行账户重新排程。真正的续买一般照常执行，但如果需要补差额，而到期证券当初是用 C of I 买的，补扣可能失败，续买会被取消。拍卖后请在 Pending Purchases and Reinvestments 中核对。

Q6：C of I 退回银行，要额外报税吗？

不需要。C of I 不付利息，退回银行只是原来的钱换了地方。国债和储蓄债券的利息在到期或赎回当年申报，税表在 ManageDirect → Manage My Taxes 中查看。这部分利息免州和地方所得税，但要缴联邦所得税。

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行动清单：本周 20 分钟自查

• 核对主银行：Account Info → Other Account Information → Bank Information，确认主账户仍在使用，账户姓名、路由号、账号都正确。
• 需要换银行时：先 Add 新账户并设为主账户，再 Delete 旧账户；删除时按提示为受影响的证券和购买重新选择银行。
• 逐笔检查付款去向：在 Current Holdings 打开每笔国债的详情页，确认付款去向是有效的银行。
• 算好锁账期：从最近一笔到期日或付息日往前数 4 个工作日，在当天美东 00:00（太平洋时间前一天晚 9 点）之前完成所有修改，最好提前一周。
• 查 C of I 余额：主账户和每个关联账户都看一遍；决定手动赎回、用来买证券，还是等自动赎回。
• 查待执行订单：在 Pending Purchases and Reinvestments 中找出资金来源为 C of I 的排程购买，删除后改用银行重新排程。
• 查续买：找出当初用 C of I 买入、并设置了续买的 Note 或 Bond；拍卖后核对是否需要补差额。
• 留好银行余额：新券发行日前一个工作日，银行账户里要有足额可用资金。
• 留存记录：保存自动赎回通知邮件和银行入账记录；3 个工作日未到账就致电 844-284-2676。

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官方来源与参考资料

• TreasuryDirect（美国财政部财政服务局）
  • FAQs about Certificate(s) of Indebtedness (C of I)：8 月 24 日停止作为收款去向、分批自动赎回、银行信息更新步骤、手动赎回路径、3 个工作日时限与客服电话
  • TreasuryDirect 通用帮助 FAQ：锁账期、排程购买资金不足、银行扣款退回、续买锁定、1099 与储蓄债券税务，以及仍未更新的 C of I 旧说明
  • Redeeming Treasury Marketable Securities：到期自动付款（页面中 C of I 的写法尚未更新）
  • Reinvesting a Treasury Marketable Security：可续买品种、次数上限、修改窗口与补差额
  • FS Form 5512：TreasuryDirect® Redemption and/or Bank Change Request（2026 年 4 月修订版）：C of I 书面赎回、新增银行、认证要求（不接受公证）、邮寄地址、新增银行后的付款去向处理与锁账期时间
  • Treasury Hunt 页面：该工具已于 2025 年 9 月 30 日停用的官方说明
• 联邦法规（eCFR，31 CFR Part 363）
  • § 363.131：C of I 的定义、用途与未成年人账户所有权
  • § 363.133：终止发行时停止滚存并以 ACH 付到主银行账户
  • § 363.136：C of I 不付利息
  • § 363.144：C of I 的赎回
  • § 363.205：续买的定义、次数与补差额失败的取消规则
  • § 363.210：4 个工作日锁账期
  • § 363.40：本金与利息支付方式（文本仍保留 C of I 相关规定）
• 数据
  • FiscalData：Treasury Securities Auctions Data：2026 年 10 月国库券拍卖投资收益率
• 第三方记录（仅作背景，以官方页面为准）
  • Doctor of Credit：U.S. Treasury Direct No Longer Useful For Direct Deposit Requirements：2026 年 2 月 18 日转载的 TreasuryDirect 客户邮件（3 月 1 日第一阶段）
  • The Finance Buff：Stay Away from Zero-Percent C of I in TreasuryDirect：转述的账户风控锁定个案