美国退休计算器 2026

免费中文退休规划工具 — 输入您的年龄、收入和储蓄情况，即可查看退休储蓄增长预测、Social Security福利估算、4%法则月收入和退休缺口分析。支持401(k)+Roth IRA组合计算和雇主匹配。SS福利估算基于SSA PIA公式，缴款上限数据基于IRS Notice 2025-67。

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免责声明：本计算器仅供教育和参考之用，不构成退休规划建议或专业财务意见。Social Security估算基于简化的PIA公式，实际福利由SSA根据您的完整工作记录计算。投资回报基于固定年回报率的简化假设，实际回报受市场波动影响。请在做出退休规划决策前咨询持牌的财务规划师（CFP）或注册会计师（CPA）。

美国退休需要存多少钱？2026年完整指南

根据美国劳工统计局（BLS）2024年消费者支出调查，65岁以上美国家庭年均支出约为$57,818。而Employee Benefit Research Institute（EBRI）的2025年退休信心调查显示，只有37%的美国劳动者对退休储蓄有信心，48%的人退休储蓄不足$50,000。对于华人移民来说，由于来美时间较晚、Social Security积累年限不足，退休规划更需要精确计算和提前布局。

Social Security怎么算？移民需要知道的关键规则

Social Security是美国最大的退休收入来源，约占退休人员收入的40%（据SSA 2024年统计年报）。2026年，约6,700万美国人领取SS福利，平均退休福利为$2,071/月。

SS福利的计算基于三个关键因素：工作年限（至少10年/40 credits才有资格）、收入水平（使用收入最高的35年计算AIME）、和领取年龄（62-70岁之间选择）。 SSA使用PIA（Primary Insurance Amount）公式，对2026年AIME应用三段弯折点：前$1,226按90%、$1,226到$7,391按32%、$7,391以上按15%。这意味着低收入者的SS替代率远高于高收入者。

对移民的重要影响：如果在美国工作不满35年，缺少的年份以$0计入AIME。例如一位年薪$80,000工作20年的移民，AIME约为$3,810/月（$80,000 x 20 / 35 / 12），而工作满35年的同薪者AIME为$6,667/月。前者的PIA约为$1,931，后者约为$2,844——差距达47%。因此对移民来说，每多工作一年都有显著影响。与中国有Social Security Totalization Agreement的国家可以合并计算年限，但中国目前不在美国的协议国名单中。

401(k)和IRA如何搭配？最优退休储蓄策略

根据Vanguard 2025年"How America Saves"报告，2024年401(k)参与者的平均缴款率为工资的7.4%，加上雇主匹配后总缴款率达11.7%。但财务规划师普遍建议，要达到退休目标应将储蓄率提高到15%以上（包括雇主匹配）。

最优策略通常分三步：(1) 存401(k)到雇主匹配上限（例如工资的6%），这是即时100%回报； (2) 存满Roth IRA（2026年$7,500），享受未来免税增长和提取；(3) 回来存满401(k)剩余额度。以年薪$120,000为例：雇主匹配6%（即$7,200/年）+ 员工存满401(k)$24,500 + Roth IRA $7,500 = 总退休储蓄$39,200/年。按8%回报、30年计算，仅这些退休账户就可积累约$4,400,000。

不同收入水平的退休储蓄参考目标

以下基于Fidelity "10倍年薪"规则和各年龄段的里程碑建议（假设67岁退休、8%回报率）：

年收入	30岁目标	40岁目标	50岁目标	67岁目标
$75,000	$75,000	$225,000	$450,000	$750,000
$100,000	$100,000	$300,000	$600,000	$1,000,000
$150,000	$150,000	$450,000	$900,000	$1,500,000
$200,000	$200,000	$600,000	$1,200,000	$2,000,000
$300,000	$300,000	$900,000	$1,800,000	$3,000,000

*基于Fidelity退休储蓄指南：30岁=1倍年薪、40岁=3倍、50岁=6倍、67岁=10倍。高收入者可能需要更高倍数。

2026年退休账户缴款上限一览

根据IRS Notice 2025-67和SECURE 2.0法案规定的2026年退休账户缴款限额：

账户类型	基本上限	50岁+追加	60-63岁追加
401(k)/403(b)/457(b)	$24,500	+$8,000	+$11,250
Traditional IRA / Roth IRA	$7,500	+$1,100	N/A
401(k)雇主+员工总额	$72,000	—	—
SEP IRA	$72,000	—	—
HSA（个人/家庭）	$4,400 / $8,750	+$1,000	—

SECURE 2.0新规亮点：从2025年起，60-63岁的401(k)参与者可享受更高的catch-up缴款额度—— $11,250（而非标准的$8,000），使得401(k)最高年缴款达到$35,750。这对于此年龄段的人来说是加速储蓄的重要机会。此外，2026年起所有401(k) catch-up缴款对于收入超过$145,000的人必须以Roth方式缴入（税后，但未来提取免税）。

常见问题

在美国退休需要存多少钱？

根据Fidelity的研究，退休时储蓄应达到年薪的10-12倍。例如年薪$100,000，退休目标约$1,000,000-$1,200,000。按4%法则，$1,000,000的储蓄每年可安全提取$40,000（约$3,333/月）。加上Social Security的平均$2,071/月（2026年SSA数据），总退休月收入约$5,404。具体金额取决于退休地点、医疗费用、生活方式等因素。使用上方计算器可根据您的具体情况获得个性化目标。

Social Security需要工作多少年才有资格？

至少需要10年（40个工作积分/credits）才有资格领取Social Security退休福利。每年最多可获得4个credit，2026年每赚$1,810即获得1个credit。需要注意的是，SS使用您收入最高的35年来计算福利——如果工作不满35年，缺少的年份以$0计入，会显著降低福利金额。例如工作25年的人比工作35年的人，即使年收入相同，SS福利也会低约29%。对于较晚来美国的移民，每多工作一年都会提高SS福利。

什么时候开始领Social Security最划算？

62岁可最早领取，但福利永久减少约30%；67岁（Full Retirement Age）领取全额；每延迟一年到70岁，福利增加8%（最多增加24%）。以月PIA $2,000为例：62岁领约$1,400/月、67岁领$2,000/月、70岁领$2,480/月。"Break-even"年龄约78-80岁——如果预期寿命超过80岁，延迟到70岁领取总收入最高。根据SSA精算数据，2026年65岁男性平均预期寿命约84岁、女性约87岁。对于健康状况良好的人，延迟领取通常是更优策略。

4%法则是什么？靠谱吗？

4%法则（Four Percent Rule）由金融学者William Bengen在1994年提出：退休第一年从储蓄中提取4%，此后每年根据通胀调整提取金额。历史回测显示，这一策略在过去任何30年的滚动期内都不会耗尽退休金（使用60%股票+40%债券的组合）。例如$1,000,000储蓄，第一年提取$40,000，第二年如果通胀3%则提取$41,200。但需注意：(1)这是基于美股历史数据，未来不保证；(2)30年以上的退休期可能需要降到3.5%；(3)2026年的高利率环境下，一些研究认为4.4%可能更合适。建议保持灵活——市场好的年份可以多取，差的年份少取。

移民美国晚开始存退休金怎么办？

即使35-40岁才开始，仍然可以建立足够的退休储蓄。关键策略：(1)最大化401(k)缴款（2026年上限$24,500），确保拿到全部雇主匹配；(2)同时存满Roth IRA（$7,500/年），享受免税增长；(3)如果50岁以上，利用catch-up额度（401(k)额外$8,000、IRA额外$1,100）；(4)如果配偶也工作，双份退休账户可以加速积累。以40岁开始、每月存$2,500（含雇主匹配）、8%回报计算，到67岁可累积约$2,400,000。此外积累10年以上US工作历史，确保Social Security资格也很重要。

退休后需要交税吗？

需要，但税负通常低于工作期。Traditional 401(k)/IRA的提取按普通收入税率征税；Roth IRA/Roth 401(k)的提取完全免税（本金和收益）；Social Security福利根据"临时收入"(Provisional Income)可能有最多85%需要交税——单身临时收入超$34,000或已婚合报超$44,000时，85% SS被征税。州税方面，13个州对SS福利征税（如CO、CT、MN等），但许多州提供减免。退休时住在无州税的州（TX、FL、NV等）可以显著降低总税负。合理的Roth转换策略可以在退休前减少未来的税负。

401(k)和Roth IRA应该怎么分配？

经典的三步策略：第一步，存401(k)到雇主匹配上限（如雇主匹配6%，则存工资的6%）——这相当于100%即时回报；第二步，存满Roth IRA（2026年$7,500）——享受未来免税提取；第三步，回来存满401(k)剩余额度（$24,500总额）。如果还有余力，可考虑Backdoor Roth IRA（适合高收入者）或HSA（三重免税）。年轻人（预计未来税率更高）可偏重Roth；高收入者（当前税率高）可偏重Traditional 401(k)。最理想的是两者都有，实现退休后的"税收多元化"——可以灵活选择从哪个账户取钱以最小化税负。

2026年退休账户缴款上限是多少？

根据IRS Notice 2025-67，2026年缴款上限为：401(k)/403(b)/457(b)员工缴款$24,500（50岁以上追加$8,000至$32,500；60-63岁追加$11,250至$35,750，SECURE 2.0新规）；Traditional IRA和Roth IRA $7,500（50岁以上追加$1,100至$8,600）；Roth IRA收入递减区间：单身MAGI $153,000-$168,000、已婚合报$242,000-$252,000；401(k)雇主+员工总缴款上限$72,000；SEP IRA $72,000或收入25%取低者；HSA个人$4,400、家庭$8,750。如果夫妻双方都工作，可以分别利用各自的缴款上限，加速退休储蓄积累。