复利计算器 2026
免费中文复利计算工具 — 输入初始本金、每月定投金额和年利率，即时查看复利增长图表、里程碑预测和逐年明细。支持每日/每月/每季/每年复利频率对比、通胀调整后购买力、税后收益估算、72法则翻倍预测。爱因斯坦曾说："复利是世界第八大奇迹。理解它的人赚取它，不理解它的人支付它。"
复利的力量：让时间帮你赚钱的完整指南
复利为什么被称为"世界第八大奇迹"？
"复利是世界第八大奇迹"——这句话常被归因于阿尔伯特·爱因斯坦。无论出处如何，它精准地揭示了复利的核心力量：指数级增长。普通的线性增长（如单利）是匀速前进，而复利增长是加速前进——前期看似缓慢，但随着时间推移，增长曲线会急剧上升。
举例：$10,000以年回报8%投资，前10年增长到$21,589（翻了约1倍），20年增长到$46,610（翻了约4.7倍），30年增长到$100,627（翻了约10倍），40年增长到$217,245（翻了约21.7倍）。后10年的绝对增长远超前10年——这就是复利的"滚雪球效应"，时间越长，雪球越大、滚得越快。
72法则：快速估算翻倍时间
72法则是投资者最实用的心算工具：将72除以年利率，即可大致得到投资翻倍所需的年数。
| 年回报率 | 72法则估算 | 精确值 | 典型对应 |
|---|---|---|---|
| 2% | 36.0年 | 35.0年 | 储蓄账户 |
| 4% | 18.0年 | 17.7年 | 债券基金 |
| 7% | 10.3年 | 10.2年 | 平衡型基金 |
| 8% | 9.0年 | 9.0年 | S&P 500（保守） |
| 10% | 7.2年 | 7.3年 | S&P 500（历史均值） |
| 12% | 6.0年 | 6.1年 | 成长型股票 |
*72法则在年利率4%-12%范围内精度最高（误差<1%）。
复利频率的影响：每日 vs 每月 vs 每年
复利频率越高，利息在本金中的再投入越频繁，最终收益越高。但实际差距并不像很多人想象的那么大：
| 复利频率 | $10,000 / 8% / 30年 | 实际年化率(EAR) |
|---|---|---|
| 每年复利 | $100,627 | 8.00% |
| 每季复利 | $104,858 | 8.24% |
| 每月复利 | $109,357 | 8.30% |
| 每日复利 | $110,203 | 8.33% |
| 连续复利 (理论值) | $110,232 | 8.33% |
结论：月复利和日复利的差距仅约0.8%。选择好的投资标的和坚持长期投入，远比纠结复利频率重要。
实际回报 vs 名义回报：通胀的侵蚀
名义回报率是投资表面上的增长率，实际回报率则是扣除通胀后的真实购买力增长。公式近似为：
实际回报率 ≈ 名义回报率 - 通胀率
美国过去100年平均通胀约3%。如果名义回报8%，实际回报约5%。30年后$1,000,000的购买力按2.5%通胀折算，仅相当于今天的约$477,000。本计算器的通胀调整功能可以自动为您计算实际购买力——建议始终开启，避免被名义数字误导。
每月定投$500的长期威力
| 年回报率 | 10年 | 20年 | 30年 | 40年 |
|---|---|---|---|---|
| 6%（保守） | $81,940 | $231,020 | $502,810 | $995,750 |
| 8%（平衡） | $91,470 | $294,510 | $745,180 | $1,745,500 |
| 10%（积极） | $102,420 | $379,680 | $1,130,240 | $3,188,390 |
| 总投入本金 | $60,000 | $120,000 | $180,000 | $240,000 |
注意30年8%回报下，$745,180中仅$180,000是您的本金，$565,180是复利产生的收益——收益是投入的3倍以上。这就是为什么"尽早开始+坚持定投+时间"是普通人实现财富增长的最可靠路径。
最大化复利效果的五条实操建议
- 尽早开始：25岁开始vs 35岁开始，同样条件到60岁，差距超过一半。每早1年就多1年复利加速期。
- 利用税优账户：优先存满401(k)匹配 → Roth IRA → 401(k)剩余 → HSA → 应税账户。免税/延税增长让复利更强大。
- 选择低费用指数基金：VOO/VTI费率仅0.03%，而主动管理基金平均0.5-1%。每年多0.5%的费用，30年后少约13%的终值。
- 自动化定投：设置每月自动转账和投资，消除人为情绪干扰。市场涨跌不影响你的定投纪律。
- 股息再投资：开启DRIP（Dividend Reinvestment Plan），让股息自动买入更多股份，进一步放大复利效应。