净资产里程碑与对应策略图解

不同净资产阶段面临的核心财务挑战截然不同。$100K阶段：建立6个月紧急基金、还清高息债务、最大化401(k)匹配。$500K阶段：投资组合分散化、购买伞形责任险、开始税务优化策略。

$1M阶段（"两逗号俱乐部"）：全面退休规划、Roth转换策略、考虑信托设立、审查保险保额。$3M阶段：可能需要专业财务顾问、复杂税务规划（AMT、NIIT）、教育金和遗产规划并行。

$5M阶段：遗产税规划变得关键（虽然2026年免税额$15M较高，但州遗产税可能更低）、考虑慈善捐赠策略（DAF、CRT）、PPLI等高级工具。$10M+：家族办公室、代际财富传承、家族有限合伙和GRAT等复杂结构、慈善基金会。每个阶段的关键：不要跳级——先做好当前阶段的基础，再逐步引入高级策略。