Medicare注册时间线与各部分对比图解

Medicare是美国65岁及以上居民的联邦医疗保险计划，但注册时间窗口严格，错过将面临终身罚款。初始注册期（IEP）是65岁生日前3个月到生日后3个月的7个月窗口——这是最关键的注册时间。如果在生日当月或之前注册，保险从生日当月1日生效；延迟注册则保险生效日期推迟。一般注册期（GEP）为每年1-3月，但保险要到7月才生效，且将面临延迟罚款。

Part A（住院保险）对多数人免费（需至少40个工作季度的Medicare税缴纳记录），覆盖住院、护理院和临终关怀。Part B（门诊保险）2026年标准月保费约$185，覆盖医生诊疗、检查和预防服务——注意：Part B延迟罚款是每延迟12个月永久增加10%月保费，且终身生效。Part C（Medicare Advantage）是私人保险公司提供的替代方案，通常包含Part D药物覆盖和额外福利。Part D（处方药）如延迟注册，罚款为每延迟月增加1%的全国基准保费。

仍在工作的华人注意：如果65岁时仍有雇主保险（雇主规模20人以上），可申请Special Enrollment Period（SEP），在离职或失去雇主保险后8个月内注册Part B而不受罚款。但如果雇主规模不足20人，Medicare是主要保险，必须在IEP内注册。高收入者（单身MAGI超$106,000，夫妻超$212,000）需缴纳IRMAA附加保费，最高可达标准保费的3倍以上——退休前两年的收入规划至关重要。