高净值家庭年度财务规划清单

高净值家庭每年应系统性审查五大领域：税务规划（估算预缴税、年底前完成税损收割、确认Roth转换机会）、投资管理（再平衡资产配置、审查费用率、评估集中持仓风险）、保险审查（更新保额、续保长期护理保险、检查伞形保险覆盖）、退休规划（最大化401(k)/IRA缴存、检查受益人指定）、遗产规划（更新信托文件、确认POA和医疗指示）。

关键时间节点：1月检查W-4预扣、4月报税、6月年中财务审查、9月估算第三季度预缴税、11-12月执行年底税务策略（税损收割、慈善捐赠、Roth转换、Required Minimum Distribution）。

最容易被忽略的三件事：一是受益人指定（离婚、添子后未更新可能导致资产流向前配偶）；二是伞形保险（资产增长但保额未跟上）；三是遗产文件（多年不更新，法律变化可能使原有方案失效）。建议每年至少与财务顾问正式会面两次。