Medicaid长期护理规划：华人家庭资产保护与资格申请完整指南

引言：Medicaid是长期护理的最后安全网

对于许多美国家庭，长期护理（Long-Term Care, LTC）的费用是财务上最具毁灭性的风险之一。护理院平均费用超过$9,000/月，辅助生活约$5,000/月，居家护理费用更高。如果没有长期护理保险，大多数家庭将在几年内耗尽毕生积蓄。

Medicaid是联邦-州联合项目，是美国长期护理的"最后安全网"。与Medicare不同（只覆盖短期康复），Medicaid可以支付长期护理院、辅助生活设施和居家护理的大部分费用。

但Medicaid不是自动获得的——它有严格的资产和收入限制。更重要的是，如果你不了解规则就转移资产，可能触发5年回顾期惩罚，导致数年无法获得福利。

本文将全面解析Medicaid长期护理的规划策略，帮助华人家庭在需要时获得福利，同时合法保护家庭资产。

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一、Medicaid vs Medicare：长期护理的关键区别

Medicare不覆盖长期护理

许多华人误以为Medicare会支付长期护理费用。事实是：Medicare只覆盖短期康复护理（最多100天），不覆盖"custodial care"（日常生活协助）。

护理类型	Medicare	Medicaid
住院/短期康复	覆盖（有限期）	不适用
护理院长期护理	不覆盖	覆盖
辅助生活设施	不覆盖	部分州覆盖
居家护理	有限覆盖（医疗需求）	覆盖
成人日间护理	不覆盖	覆盖

为什么需要Medicaid规划？

对于没有LTC保险的中产阶级家庭，长期护理费用可以轻易耗尽$500,000+的储蓄。Medicaid规划的目标是：

1. 在需要时获得护理福利
2. 合法保护部分家庭资产
3. 为健康配偶保留足够生活费用

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二、Medicaid资格要求

资产限制（Asset Limits）

Medicaid申请人必须首先通过资产测试。2026年多数州的资产限额如下：

资产类型	限额
个人申请人	$2,000（可数资产）
夫妻共同申请	$3,000（可数资产）
仅一方申请（另一方健康）	见配偶保护规则

收入限制（Income Limits）

2026年收入限额（多数州）：

申请人类型	月收入上限
个人	约$2,901
夫妻	各$2,901

关键：收入超过限额的州可能提供"Medically Needy"路径，允许通过医疗支出"消耗"收入后获得资格。

可数资产 vs 豁免资产

可数资产（Countable Assets）：

• 银行账户（支票、储蓄）
• 投资账户（股票、债券、基金）
• CD、货币市场账户
• 第二套房、投资房产
• 退休账户（部分州）

豁免资产（Exempt Assets）：

• 主要住所（房产净值在限额内）
• 一辆汽车
• 个人物品（家具、珠宝）
• 预付葬礼/墓地
• 部分州：401(k)/IRA（如果正在领取分布）

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三、5年回顾期（Look-Back Period）

什么是5年回顾期？

Medicaid会审查申请人过去5年内的所有资产转移。如果发现"无偿"或"低于市场价"的转移，将施加惩罚期。

惩罚期计算

公式：惩罚期月数 = 转移金额 ÷ 州平均护理成本

示例：

• 5年内转移$100,000给子女
• 州平均护理成本$10,000/月
• 惩罚期 = 100,000 ÷ 10,000 = 10个月

后果：在惩罚期内，Medicaid不支付护理费用，申请人需自费。

加州的特殊变化（2026年起）

从2026年1月1日起，加州将回顾期缩短至30个月（2.5年），这是全美最短的回顾期之一。

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四、资产消耗策略（Spend-Down Strategies）

合法的资产消耗方式

策略	说明
偿还债务	信用卡、房贷、车贷
家居改善	修缮主要住所
购买豁免资产	购买新车、预付葬礼
医疗支出	牙科、视力、听力设备
支付护理费用	直到资产降至$2,000以下
年金购买	特定类型的不可撤销年金

什么不是合法消耗

• 赠与子女或孙辈
• 低价出售资产给家人
• 将资产转入家人名下账户

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五、Medicaid资产保护信托（MAPT）

什么是MAPT？

Medicaid Asset Protection Trust (MAPT)是一种不可撤销信托，设立后5年，信托内资产不再计入Medicaid资产测试。

MAPT的关键特点

特点	说明
不可撤销	设立后不能更改或撤销
5年回顾期	必须在申请Medicaid前5年设立
收入受益人	你可以收取信托资产的收入（利息、租金）
本金保护	信托本金不计入资产测试
遗产税优势	资产排除在你的应税遗产之外

MAPT适合谁？

• 计划5-10年后可能需要护理
• 拥有房产和投资资产超过$100,000
• 希望为继承人保留部分遗产
• 能够放弃对资产本金的直接控制

MAPT的局限

• 5年等待期：如果5年内需要护理，信托资产仍计入测试
• 不可撤销：一旦设立，难以更改
• 失去本金控制：你不能直接使用信托本金

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六、配偶保护规则

当夫妻中只有一方需要护理时，Medicaid有特殊的配偶保护规则，防止健康配偶陷入贫困。

社区配偶资源免税额（CSRA）

健康配偶可保留的资产上限（2025年数据）：

项目	金额
最低CSRA	$31,836
最高CSRA	$157,920
实际额度	视州法和夫妻总资产而定

社区配偶月维护津贴（MMNA）

健康配偶可保留的月收入下限（2025年数据）：

项目	金额
最低MMNA	$2,739/月
最高MMNA	$3,948/月
住房津贴	可额外增加$654/月

配偶拒绝（Spousal Refusal）

部分州（如纽约）允许健康配偶签署"配偶拒绝"声明，拒绝为护理配偶提供经济支持。这样，护理配偶可以单独申请Medicaid，健康配偶的资产不计入测试。

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七、房产处理

房产净值豁免

主要住所的房产净值在一定限额内免于资产测试：

州类型	2026年房产净值豁免上限
联邦最低限额	$713,000
高限额州（如加州、纽约）	$1,097,000

房产保护的附加条件

• 意图返回：申请人必须声明"意图返回家中"（即使实际上不可能）
• 配偶/受抚养人居住：如果配偶、未成年子女或残疾子女居住在房产中，豁免无条件
• 6个月规则：部分州要求在进入护理院后6个月内出售或出租房产

房产留置权与遗产追偿

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八、州际差异

Medicaid是联邦-州联合项目，各州规则差异很大。

更慷慨的州

州	特点
加州	30个月回顾期（2026年起）、$1.1M房产豁免
纽约	配偶拒绝规则、高CSRA/MMNA
康涅狄格	高资产豁免

更严格的州

州	特点
德克萨斯	低CSRA、严格收入测试
佛罗里达	无州所得税但Medicaid规则严格

规划建议

如果你计划搬迁，在搬迁前咨询目标州的Medicaid专家。某些州（如加州、纽约）的规则更利于资产保护。

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九、与LTC保险的协同

为什么LTC保险仍有价值？

即使有Medicaid规划，LTC保险仍有价值：

LTC保险优势	说明
选择权	私人房间、更好的设施
居家护理	Medicaid居家护理选择有限
避免Medicaid	保护资产、保持独立性
Partnership计划	部分州允许购买LTC保险后保留更多资产

Partnership计划

部分州参与"LTC Partnership Program"：购买符合条件的LTC保险后，可以保留相当于保险赔付额度的资产，仍可获得Medicaid资格。

示例：

• 购买$300,000 LTC保险
• 用尽保险赔付后
• 可额外保留$300,000资产申请Medicaid（而非通常的$2,000）

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十、规划时间线

何时开始规划？

年内可能需要护理	建议行动
5年以上	考虑设立MAPT、合法赠与
3-5年	开始资产消耗、评估选项
1-3年	专注于合法消耗策略
1年内	咨询专业Elder Law律师

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关键要点总结

• Medicaid是长期护理的最后安全网，但有严格的资产（$2,000）和收入限制。

• 5年回顾期：过去5年内无偿转移资产会触发惩罚期。提前规划至关重要。

• 合法资产消耗：偿还债务、家居改善、购买豁免资产是合法的；赠与子女会触发惩罚。

• MAPT信托：设立5年后可保护资产免于Medicaid测试，但必须提前规划。

• 配偶保护：健康配偶可保留$31,836-$157,920资产和$2,739-$3,948/月收入。

• 房产处理：房产净值在$713K-$1.1M内可豁免，但去世后Medicaid可能追偿。

• 州际差异大：加州、纽约更宽松；德州、佛罗里达更严格。搬迁前咨询专家。

• 与LTC保险协同：Partnership计划允许购买LTC保险后保留更多资产。

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